S JAKÝMI HYPOTÉKAMI SE NA TRHU SETKÁVÁTE:

 

 

► anuitní hypotéka

► kombinovaná hypotéka

► americká hypotéka

Důležité otázky při výběru hypotečního úvěru:

•Za jakých podmínek je možné splatit úvěr dříve?
•Jaké podmínky musím splnit, abych dostal deklarovaný úrok?
•Jak dlouhé je období čerpání?
•Jaké jsou poplatky za správu úvěru?

 

ANUITNÍ HYPOTÉKA

Klasická forma hypotéky, aktivně nabízená bankami, se nazývá anuitní. Splátka sestává z jistiny (skutečná splátka úvěru) a úroků. Výše splátky je pevně stanovena pro celou dobu splácení úvěru, ale její složení se v průběhu doby trvání mění, viz model 1.
Graf splácení anuitní hypotéky

Model 1: Složení anutiní splátky v čase

Z modelu je patrné, že pokud chcete doplatit hypotéku dříve, je výše zbývajícího dluhu mnohem vyšší než byste čekali.

Anuitní hypotéku je možné sjednat i jak ve formě progresivních splátek, kdy se splátka postupem času navyšuje (na počátku je splátka nižší než při konstantních splátkách), tak i degresivních, kdy se naopak splátka s časem snižuje.

Je vhodné, aby byl klient zajištěn pro případ, že by nebyl schopen splácet úvěr, minimálně rizikovým životním pojištěním na výši úvěru.

Výhody:

► možnost volby konstantních splátek nebo postupně se navyšujících / snižujících
► nízký úrok
► možnost rozprostření plateb na delší dobu (až 40 let)
► možnost odpočtu úroků z daňového základu (až 300 000)

Nevýhody:

► potřeba zajištění úvěru

 

 

KOMBINOVANÁ HYPOTÉKA

 

Méně známá varianta hypotéky, především proto, že ji banky aktivně nenabízejí, přestože ji mají v nabídce, jelikož je pro banku její zřízení administrativně náročnější než anuitní.

Kombinovaná hypotéka je pevně svázána s kapitálovým životním pojištěním nebo investičním životním pojištěním, z jehož výnosu je na konci splacena jistina. Po celou dobu klient bance platí pouze úrok. Životních pojištění může být více než jedno, součet jejich pojistných částek však musí být alespoň ve výši úvěru, lze tedy zahrnout už běžící pojistky klienta, a tak ušetřit na výdajích oproti samostatné hypotéce.

Srovnáme-li klasickou anuitní hypotéku a kombinovanou, můžeme říct, že v kombinované hypotéce peníze pracují pro klienta, protože na kapitálové / investiční životní pojistce vytvářejí zisk, který na konci doby splatnosti hypotéky a tedy i pojistky po splacení jistiny bance zůstane klientovi, viz model 2.
Graf splácení kombinované hypotéky

Oproti anuitní hypotéce při předčasném doplacení klient nepřeplatí úroky. Z modelu je také patrné, že čím dříve má klient vedeno kapitálové / investiční životní pojištění před okamžikem vyřízení hypotéky, tím více ušetří na úrocích bance.

To, že je kombinovaná hypotéka pevně vázáná na životní pojištění, jí přináší větší jistotu než anuitní hypotéka, u které je životní pojištění jen dobrovolné. Některé banky toto odměňují nižší úrokovou sazbou.

Výhody:

► zajištění úvěru
► zisk pro klienta po splacení jistiny
► vyšší hranice úvěru
► předčasné doplacení bez přeplacení
► nízký úrok
► možnost rozprostření plateb na delší dobu (až 40 let)
► možnost odpočtu úroků z daňového základu (až 300 000)


Nevýhody:

► někdy vyšší měsíční náklady oproti anuitní splátce

 

 

AMERICKÁ HYPOTÉKA

 

Existuje i neúčelová varianta hypotečního úvěru, tedy úvěr je možno použít na cokoliv, říká se jí americká hypotéka, pro její velkou oblibu v USA. Neúčelovost je vykoupena vyšší úrokovou sazbou a kratší maximální dobou splatnosti 20 let. Jelikož se nejedná o úvěr na bydlení, není možně si její úroky odečítat od daňového základu.

Veškeré podmínky zajištění jsou stejné jako u klasické hypotéky. Zůstává tedy i nutnost zástavy nemovitosti. Proto je vhodné si před využitím tohoto úvěru promyslet, zda je adekvátní zastavit svou nemovitost kvůli potřebě, kterou chceme úvěrem uspokojit.

Výhody:

► nižší úroky než běžný spotřebitelský úvěr
► lze použít na jakýkoliv účel
► možnost rozložení splátek až na 20 let

Nevýhody:
► složitá agenda – nutnost provedení odhadu zastavené nemovitosti, zřízení zástavního práva k nemovitosti, pořízení výpisu z katastru nemovitostí
► zástava nemovitosti ve prospěch banky

 

 

 

 

 

Dobrý den paní Lejčková, v rodině jsme se dohodli, že prodáme lesní pozemek v Pařezské Lhotě, sousedícím s hradem Pařez a obecním rybníkem Slíbili jsme vám, že dáme vědět, když budeme zase něco prodávat A hlavně jsme s vámi byli maximálně spokojeni, při minulých dvou úspěšných obchodech a doufáme v další úspěšnou spolupráci. S pozdravem a přáním hezkého dne.

Dobry vecer- vcera jsem si na poste vyzvedl dopis od Katastralniho uradu a zkontroloval vypis na internetu- takze pozemek je ted uz opravdu nas Dekujeme za prijemny obchod- po predchozich zkusenostech s jinymi realitkami musim velmi ocenit kombinaci slusnosti a profesionality- ktere se nam z Vasi strany dostalo Mnoho uspesnych obchodu a spokojenych zakazniku treba nekdy priste. S pratelskym pozdravem L.B.

Musím říci, že spolupráce s paní Lejčkovou byla pro nás příjemná.Byla to naše první koupě bytu,takže jsme byli bez nějakých větších zkušeností s tímto obchodem, ale paní Lejčková nám na všechny naše otázky trpělivě odpovídala a poradila co a jak třeba. Hezký den Jiří W.